寺库库分期千亿市场规模，年薪56万招聘消费金融总监，探索新场景模式

寺库库分期千亿市场规模，年薪56万招聘消费金融总监，探索新场景模式

正所谓“无场景，不金融”，金融机构对场景的争夺仍在加剧。但在经历了健身、医美、教育等场景的频频雷雨后，金融机构对此更加谨慎。

专注奢侈品营销的寺库拥有千亿市场规模的分期平台库，近期也在寻找新的场景。

消费金融行业获悉，库芬勤正在招聘消费金融总监一名，年薪56万元。另外，在合作商户方面，他们调整了预付费合作商户的管理方式。

这是一款什么样的新车型呢？

千亿市场规模，年薪56万，招聘消费金融总监

企查查信息显示，寺库成立于2009年4月，注册资本1000万元，法人、实际控制人李日学。该平台于2017年9月在纳斯达克上市，2018年7月还获得京东等1.75亿美元战略投资。上市前已获得IDG资本、银泰资本的多轮融资。

财报数据显示，截至2019年9月30日，寺库第三季度总营收19.416亿元，同比增长23.5%；净利润6210万元，同比增长38.3%；其中利息收入增加8000万元，同比增长320%。

如今，奢侈品营销主业不景气，寺库逐渐将业务范围延伸至金融领域。

寺库金融有两款消费金融产品，其中快饭是基于信用卡的消费分期产品，酷桥是类似花呗“先消费、后付款”的消费分期产品。

近日，消费金融行业在猎聘网发现，寺库旗下酷分期正在招聘一名消费金融总监，年薪高达56万元。他将负责连接医美和教育场景。

据业内人士透露，图书馆分期市场规模已达X亿元。最初依托寺库商城孵化图书馆阶段，现在主要对外提供服务。

一位业内人士曾向消费金融行业表示，这项业务做得不好，与即时、捷信等消费分期相比，完全没有竞争力。

“由于客户群体会选择使用信用卡分期，因此他们不会在意债务；此外，对于想要套现的用户来说，他们想要的是额外的信用额度，而不是自己的信用卡分期。”

然而，对于库奋起来说，或许是“醉翁之意不在酒”。

最大风险来自“资金池挪用”

据《消费金融世界》了解，寺库采用“赊销+保理+保险”的模式。

官方信息显示，郭氏分期用户只能在信用卡自身限额内进行分期购物，并且需要在每个信用卡还款日向银行偿还消费本金。

具体操作方面，客户扫描商户二维码进入仓库分期页面，输入分期总金额，选择分期次数。

图书馆分期的内部人士表示，他们对场景没有限制。银行负责风险控制。图书馆分期付款的唯一要求是“顾客有信用卡，商家不跑路”。

自奢侈品电商起家以来，库芬已与多家银行签约。相关信息显示，库芬勤拥有21家业务支持银行。

在合作商户方面，前期库已分阶段应用于教育、医美、旅游等行业。但预付费模式普遍应用于教育、租赁等场景。由于金额大、时间跨度长，经常出现商家跑路的情况。

消费金融行业人士都明白，预付费模式最大的风险来自于资金池的挪用。

在预付模式中，学生通过银行分期申请教育分期贷款。事实上，这笔钱还在卡上，并没有支付给教育机构，但金额已被冻结；当所有课程完成后，教育机构将办理“预授权完成”手续，并根据实际消费进行结算。此时，刷卡的金额就是实际向教育机构缴纳的费用。

对于银行等资金方来说，他们看到的是客户通过寺库进行信用卡分期付款，银行把钱给寺库，寺库收到后再给教育机构。

在这个过程中，寺库作为电商平台，在自己的账户中收取了大量资金，然后为商户进行清算。

一位业内人士向金融业内人士表示，风险在于库分钱本身没有金融牌照，但却为商户提供清算服务。事实上，只有银联及持牌支付公司才能开展二级清算业务。

不过，寺库告诉金界，他们有执照。不过，截至发稿，尚未给出详细信息。

如果没有相关牌照，这背后更大的隐患是平台可能不会把钱给商家，反而可能挪用预收货款的现金流。

事实上，库芬琴也经常踩到坏的一面。比如我们之前合作的上海梦塔在线教育、北京博学教育机构等教育机构都跑路了。

消费金融行业获悉，图书馆近期加强了对预付费商户的准入管理。比如只与龙头机构合作，对业务资质和场地有明确限制。

场景金融的下一步是什么？

所谓“无场景，不金融”，现在银监会要求有场景，这就加剧了持牌消费者对场景的争夺。

有从业者认为，线下大额贷款没有严格的场景限制，资金使用情况难以监控。一旦监管严格，比如要求装修公司付款，对于金融机构来说将是致命的打击。

因此，对于大多数持牌机构来说，仍然要坚定不移地走场景金融的道路。然而，在经历了前几场的雷雨之后，人们不仅反思下一步的场景搬演应该做什么？

“贷款援助机构修改数据，然后传输给银行，这个操作很正常。”一位持牌机构风控人员告诉消费金融行业。

此前曾有暴雷案例显示平台会冻结预授权，但钱并没有真正给商家。

例如，2019年年中破产的侨融金服报告称，该平台可以自行修改还款金额。

“我什至怀疑，为了解决场景方委托付款的对公账户避税问题，分期服务机构、出资方和场景方三方会签署出票人协议。”一些业务人员对此类模式表示质疑。

目前，寺库等电商平台都希望通过现有用户变现。金融业务显然是一条捷径。然而，如何合法、正规地运作才是这些机构应该考虑的问题。

同样以电商起家的唯品会，其唯品会业务正在经历大幅萎缩；寺库还下线了寺库钱包。但唯品会已获得支付、网络小贷等一系列金融牌照，市场风险以外的政策风险可控；而图书馆分期付款背后的风险可能尚未真正显现出来。