必够商铺网 45 岁陈勇的养老焦虑，引发对养老问题的深度思考

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刚满45岁的陈勇开始担心退休问题。通过做一些小生意，陈勇积累了一些财富，拥有一家店铺和两处房产。他原本以为把房租租出去就能解决养老问题。去年，他做了颈椎手术，花了30多万元。这让他意识到一场大病可能会打乱自己原本的养老计划。于是，他尝试接触原本拒绝的保险产品。

什么样的人需要考虑退休问题？有种说法是1963年左右出生的人。也就是说，从1956年到1970年

2010年、2011年出生的人群已进入养老市场，他们养老观念更加开放，经济能力也较强，能够接受更加多元化的养老方式。

记者针对30-50岁的中年人进行了微样本调查，调查显示，56%的人曾经历过如何解决养老问题的焦虑。那么，我们需要准备多少钱才能安度晚年？如何准备这些钱？

随着老龄化社会的到来，越来越多的金融机构瞄准了这块巨大的“银发蛋糕”。新型养老产品不断涌现，如首款15年期养老理财产品、养老主题基金、新型信托养老产品等。相比于房地产、养老保险、银行储蓄等传统方式，哪些新产品更适合积累养老资金？

现象

中国人民的不安全感很大程度上是由于

在“抗衰老”方面，

有人说1000万不够养老

我们退休需要多少钱？

据央行2013年第二季度对储户的网络问卷调查显示，约46.2%的居民选择储蓄，其中不乏不少年轻职场人士，储蓄是为了养老。那么，我们要存多少钱，才能安度晚年呢？

北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾提出一个令人吃惊的观点：在北上广深这样的一线城市，准备1000万元养老未必够。

“几千万元养老都不够。”钟伟给出的解释是通货膨胀，让一个人年轻时攒的、挣的钱，不足以让他在晚年过上舒适的晚年。

当然，这一观点也受到多方质疑。有保险专家指出，未来通胀率到底是多少，谁也无法给出明确答案。因此，1000万不够养老的说法毫无意义。一般来说，退休后的月收入应达到退休前月收入的60%，当然，这个前提是维持原有的生活条件。

如果说千万元养老金只是学者的推论，那么一些银行机构的调查数据或许更有说服力。据汇丰中国不久前发布的全球退休生活调查数据显示，在中国内地，平均每年需要约16.61万元的退休收入才能保证舒适的退休生活。调查还显示，中国内地受访者预期退休生活为20年，而对应的退休储备并不充足，平均只够用10年，缺口达10年。从退休储备年龄来看，中国人平均29岁开始为退休储蓄，晚于全球平均年龄（26岁）和亚洲平均年龄（27岁）。

显然，对于生活艰难的中年人来说，准备退休是一件刻不容缓的事情。那么，我们该如何为这笔不菲的退休费用做好准备呢？

市场趋势

收益与固定利率紧密挂钩，追求稳定

银行理财产品的“养老卡”

它可靠吗？

在记者的调查中，人们在选择如何规划养老时，购买养老金融产品的比例最高，为21.5%。但什么样的金融产品才符合养老需求呢？

记者发现，今年以来，已有部分金融机构推出养老金主题理财产品，如光大银行推出首只15年期养老金主题理财产品，华夏基金推出行业第三只养老金主题公募产品；“长江养老英达电力信托养老金产品”、“海富通昆仑信托养老金产品”等养老金新产品相继获批。

以往银行理财产品期限最长不超过3年，不适应长期养老需求，因此光大银行开发了首只15年期“益享阳光养老理财产品”，基准收益率为银行一年期定期存款利率+2%，每月开户一次。

“客户可以选择分红再投资，也可以选择现金分红，如果采用分红再投资模式，相当于每月复利，长期收益还是有优势的。”金奇算了一笔账，如果一次性投入10万元，选择分红再投资，年化收益率5%，15年后投资者就能获得21.14万元。

基金公司也将目光瞄准了养老金市场，7月18日，华夏基金推出首只个人养老金基金，以一年期定期存款税后利率+2%作为业绩基准，这是国内第三只养老金主题公募基金产品。

收益紧跟固定利率，追求稳定，这是银行理财产品和基金的共同特点。

专家建议

你必须从30岁开始规划退休。退休保险计划不能保证你一生。

如果我们45岁购买了养老保险，希望在55岁退休的时候，每年能拿到10万元的退休金，需要做哪些方面的投资呢？

高级保险咨询师孙群亚告诉记者，她为一位45岁的客户制定了退休规划，从45岁开始购买养老险，每年投入26万元，连续10年，到55岁退休时，每年可领到10万元，80岁时可一次性领到50万元，保险合同至此终止。

“如果这位客户早点开始规划自己的退休生活，那么他所要交的保费就会少很多。”孙群亚说，养老险买得越年轻，越便宜，一般来说，30岁以后就可以考虑退休问题了。

但是，如果一生只有一份养老保险，还是不够的，一场突如其来的重病，就会把你辛苦攒下的养老储备消耗殆尽。孙群亚的建议是，先买意外险和重大疾病险，这两个保障到位后，才需要考虑购买养老保险。

浦发银行杭州分行财富管理总经理郭建也持同样的观点，他认为，医疗费用的不可预测性会很大程度上影响退休规划，因此在退休规划中，需要考虑如何防范疾病风险。

风险预测

未解决的房地产投资情结可能不是“用房养老”的可靠途径

其实，像文章开头陈勇提到的那样，相信有房子养老就无忧的人还有很多，中国人对房地产投资的热情依然很浓厚。

在记者的随机调查中，受访者在制定养老计划时，房产养老模式依然是最多的选择。

不过，银行理财专家并不认同这种养老方式。金奇分析称，目前住宅出租的投资回报率只有3%左右，而商业出租的投资回报率更高，在3%-5%左右。目前五年期银行定期存款基准利率为4.75%，部分银行甚至可以提高。此外，“以房养老”最大的风险在于未来十年、二十年房子是否会贬值。

前不久，一种在欧美流行了几十年的“以房养老”模式引发了众多关注。这种“反向抵押贷款”模式是这样的：退休时，把房子抵押给保险公司或者银行，每月从金融机构领取一笔养老金，而你去世后，房子就归该机构所有。这种被很多人期盼的模式，能否移植到国内市场呢？

郭建认为，这样的模式在实际操作上很难落地，至少目前还没有金融机构能够推出这一业务。房价走势不确定性较大，如果未来房屋价值贬值，金融机构将很难把控风险。

超过一半的受访者对退休感到焦虑

养老设计仅处于“基础配置”层面

养老焦虑来得早

担心通货膨胀、感叹没有好的投资渠道、打算靠养老金养老……昨日，本报围绕“退休规划”话题展开了一项微调查。

通过邮寄发放和问卷填写的方式，共收回有效问卷50份。其中，被访者中私营企业主占36%，国家机关公务员占12%，科教文卫领域占10%。年龄在20至40岁之间的占90%，40至50岁之间的仅占10%。他们中，年收入在10万元以下的居多，占54%；10万至30万元的占32%；50万元以上的占6%。

调查结果显示，56%的受访者对养老问题感到焦虑。其中，最大的焦虑来源是“现行养老体系和养老保障不够完善”，占比近40%。此外还有另外三种“担忧”：担忧通货膨胀，占比19.1%；担忧独生子女家庭结构脆弱，占比17%；担忧未来楼市不确定性，占比11.7%。

对未来养老的担忧，让不少人开始规划养老。然而，通过问卷分析，记者发现，受访者的养老规划依然过于单一。其中，43%的人计划靠养老金养老，仅有21.5%的人愿意购买养老金融产品。

但“养儿防老”的传统观念明显淡化，仅有11.4%的受访者选择这一选项，而购买商铺、租房等不动产投资则受到近四分之一受访者的青睐。

值得注意的是，在“您对养老金理财产品的盈利预期是什么？”这一选项上，86%的受访者选择“以稳健为主，年化收益5%-10%左右”。如此高的统一程度，说明普通百姓依然偏好投资以稳健为特点的银行理财产品，且更关注中低风险水平的产品。

而对于“哪种金融产品可以作为养老工具的补充”的问题，大多数人选择了银行存款，看来银行存款作为传统的个人资产保值增值方式，收益稳定、风险较低，还是受到不少人的青睐。

退休规划微调查

您的退休焦虑源自何处？（可多选）

担心通货膨胀 19.1%

B. 没有良好的投资渠道 9.6%

C. 担心未来楼市的不确定性 11.7%

D.独生子女家庭结构的脆弱性17%

E现行养老金体系和养老保障尚不完善 38.3%

F 其他 4.3%

您的退休计划是什么？（可多选）

A 养儿防老 11.4%

B 购买养老金融产品 21.5%

C 购买商铺 8.9%

D 依赖社保、养老金等 43%

E 养老住房 15.2%

如果您计划购买退休金融产品，您对其盈利能力的预期是什么？

高风险高回报4%

B 收益稳健，年化收益5%-10% 86%

C. 只保本金10%

您会选择什么理财方式作为您退休工具的补充？（可多选）

A基金定投21.5%

B购买保险产品 17.2%

C 银行存款 26.9%

D 购买黄金 11.8%

E 投资股市 10.8%

F 其他 11.8%

当您想到退休问题时，您是否感到焦虑？

A 为 56%

B 否 44%

（注：样本共50个，涵盖各行各业，90%年龄在40岁以下）（王静）