万里马钱包大概多少钱 实地走访六大行网点，数字人民币飞入寻常百姓家？

万里马钱包大概多少钱 实地走访六大行网点，数字人民币飞入寻常百姓家？

某国有大行网点智能机具上方放有数字人民币标识。

余继超 摄

七家运营机构数字人民币钱包页面截图。

余继超 供图

数字人民币正逐步普及到普通民众中。记者近期联系了七家数字人民币试点机构，开通了相关钱包功能。同时，记者亲自前往上海的中、农、工、建、交、邮储这六大银行网点进行了实地考察。

根据钱包协议分析，按照实名严格程度划分，七家机构中五家提供了四种钱包类型，其中一类钱包要求严格实名，没有额度限制；四类钱包则无需实名或实名要求较弱，其账户余额最高为1万元，单次交易最多支付2000元，每日累计交易额度为5000元，每年累计交易额度为5万元。

交通银行另外推出了专为外国友人设计的非实名第五类电子钱包。网商银行当前仅设有实名与非实名两种电子钱包，实名账户的存款额度上限为五十万元，单次转账的金额上限是五万元，每日累计转账的金额上限是十万元，而年度累计转账则不受金额限制。

调查过程中，《国际金融报》记者独家了解到，在工行、建行、中行上海分行，借助智能设备即可办理面签手续，交通银行则必须在柜台办理面签，这样数字人民币账户才能从普通账户升级为高级账户。

另外，农行数字人民币账户要升级成一级账户，必须关联农行储蓄卡，而关联其他银行储蓄卡的农行二级账户，现阶段无法升级成一级账户。

多类钱包额度不一

数字人民币钱包依据实名认证的严格程度能够划分成好几个等级,现阶段以设置四种等级的钱包最为普遍,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行提供的数字人民币钱包都属于这种四种等级的设置。

根据数字人民币软件中七家负责机构公布的数字人民币账户使用条款，数字人民币账户依据真实身份验证程度可以划分为多种类型，现阶段以四种账户的配置最为普遍，工行、建行、中行、农行、邮储行的数字人民币账户均设置了“四类账户”。

工商银行数字人民币账户设有四个等级，分别为完全实名认证、较高实名认证、有限实名认证和无实名认证；农业银行数字人民币账户设有四个等级，分别为完全实名认证、较高实名认证、有限实名认证和较低实名认证；中国银行数字人民币账户设有四个等级，分别为完全实名认证、较高实名认证、较低实名认证和有限实名认证；邮政储蓄银行数字人民币账户设有四个等级，分别为完全实名认证、较高实名认证、有限实名认证和无实名认证。

交通银行除原有的四种钱包外，又推出了第五种类型，这种钱包不与个人结算账户关联，专门面向非中国籍人士设立，使用时必须提交在海外移动通信公司登记的手机联系号码。网商银行的数字人民币产品，则分为不记名和记名两种形式。

办理条件方面，四类账户只需具备有效的联系电话，便可在银行网点、数字人民币软件、手机银行等途径办理开户，三类账户除需四类账户的条件外，还需补充身份证资料录入、人脸验证、手机短信确认等身份核实手续，二类账户则要求在三类账户的基础上关联本人名下的存款凭证，当前数字人民币软件仅支持工、农、中、建、交、邮储六大金融机构的存款凭证进行关联升级，而一类账户必须前往银行网点办理，并需通过人工面谈确认。

四类数字人民币钱包的账户余额最高额度是一万元，单次交易的上限是两千元，每天累计交易的上限是五千元，每年累计交易的上限是五万元；三类数字人民币钱包的账户余额最高额度是两万元，单次交易的上限是五千元，每天累计交易的上限是一万元，没有年度累计交易的上限；二类数字人民币钱包的账户余额最高额度是五十万元，单次交易的上限是五万元，每天累计交易的上限是十万元，没有年度累计交易的上限；一类数字人民币钱包没有账户余额的上限，也没有单次交易的上限，更没有每天累计交易的上限和年度累计交易的上限。

网商银行推出的实名数字人民币账户，其资金存储额度上限为五十万元，单次转账或消费的上限为五万元，每日累计转账或消费的上限为十万元，而每年的累计转账或消费则没有额度限制。根据中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行以及中国邮政储蓄银行这六大银行数字人民币账户的分类标准，网商银行的实名数字人民币账户与这六大银行中的第二类账户相似，目前无法开通没有额度限制的第一类账户。

另外，交通银行数字人民币的钱包使用须知中明确指出，每个用户开立的所有数字人民币钱包，即主钱包，都可以衍生出一个或多个子钱包，不过每个子钱包只能关联一个主钱包，并且里面不会存储数字人民币。同时，任何一类钱包和二类钱包都不能跟信用卡进行绑定。

柜面服务有待加强

农业银行方面明确表示无法办理相关事宜，邮储银行工作人员也确认无法处理数字人民币钱包升级请求。邮储银行马戏城支行的服务人员对数字人民币了解有限，柜台人员在其系统内也未能找到对应的功能模块。

那么，数字人民币钱包要如何通过面签升级为一类钱包？

《国际金融报》的记者近期前往上海实地考察了中、农、工、建、交、邮储这六家大型银行的相关网点。

第一站，抵达工商银行延长中路网点。大堂工作人员指引前往自助服务区，但该处职员对特定数字货币账户全然不晓，接着又转介至人工窗口，窗口职员同样对相关流程茫然无知，于是向网点其他同事求教。当记者阐明仅需完成“强认证”身份核验环节时，窗口人员建议重新前往自助服务区操作。

在智能设备区域，相关人员发现了更新数字钱包的接口。记者依照指示输入了必要资料，完成了手机短信验证，并且接受了工商银行延长中路分理处职员的面签确认，顺利把二级钱包转换成了甲级钱包。转换完成后，记者使用数字人民币软件查询到，工商银行甲级钱包没有余额上限，也没有年累计交易额度及日累计交易额度，不过单次交易的上限是五万元。

接着，记者前往建设银行延长路网点，对建行数字人民币账户进行更新，该网点职员在记者说明情况后，运用智能设备为记者完成了数字人民币账户的更新手续。由于记者在建行数字人民币软件里的建行数字人民币账户仅完成过身份验证，尚未关联本人银行卡，因此属于第三类账户。在那家分理处，职员借助设备就能进行逐级提升，直接把采访者的普通卡转化成高级卡。

实际上，升级的原理是一致的，只是现在在智能设备上集中完成了操作。记者在建行数字人民币的三类账户，先在智能设备上关联了名下的工行储蓄卡，接着由建行职员进行面谈审核，于是升级成了第一类账户。建行的一类账户没有任何余额限制，也不设单笔支付额度，同时每日累计支付额度以及每年累计支付额度也都没有上限。

工行、建行借助设备完成升级，变为第一类数字人民币账户后，记者前往邻近的交通银行上海延长路网点，打算把交通银行现有的第二类数字人民币账户调整为第一类账户。该支行一些职员不清楚怎样进行升级，接着有职员现场试着把自己的数字人民币钱包从第四类升级为第二类，然后说“找不到提高额度的地方，智能设备、柜台都没有这个业务，总是需要用手机（来升级）”。经过记者多次说明，一位男性青年职员在交通银行后台系统里发现了钱包调整等级的功能，接着核实了记者的资料，利用手机收到的验证码确认身份，最后把钱包的等级提升了。

先前几家金融机构的改造都进展顺利，所以记者原先觉得农业银行的升级也不会遇到阻碍，结果却遭遇了挫折。长时间尝试操作之后，中国农业银行共和支行的服务人员说明，该机构当前的系统要求读取关联的借记卡资料，而记者的农业银行二类数字人民币账户关联的是中国工商银行的活期存款卡，因此不能进行更新。向农行上海市分行了解情况后，共和支行方面联系了记者，说明农行现有系统无法实现绑定其他银行账户进行升级操作，仅允许使用农行钱包关联农行账户来完成升级流程。

农业银行那里受阻，邮政储蓄银行职员也清楚表示不能处理数字人民币账户升级事宜。邮政储蓄银行马戏城分理处的工作人员对数字人民币了解不多，柜面人员检查其系统操作界面也没发现相关功能模块。

在相距不远的工行广中路网点，报道人员刚进入时便注意到设备上张贴的数字货币标记，不过这个网点由于体量不大且缺少配套设备，因此不能受理数字账户的升级申请。记者接着前往离那家银行大约一公里的中国银行洛川东路分理处，在分理处的智能设备上便捷地办理了面签手续，把记者的中行数字人民币账户升级成了没有余额上限、没有单笔支付额度限制、没有每日累计支付额度限制以及没有每年累计支付额度限制的一类账户。

“收付充存转”兼具

网商银行现在属于钱包运营机构的系列，不过目前还只是一个展示页面，里面的各项功能还处在制作阶段。其他六大行的数字钱包都已经具备了充值、储蓄、转账、支付、收款这些作用。

新钱包建立或现有钱包提升后，即可运用数字人民币进行支付。需要先将关联银行卡里的普通货币转入数字人民币账户，接着打开数字人民币软件，扫描店铺的收款条形码，或者向店铺出示数字人民币账户的支付条形码，倘若手机具备NFC功能，轻轻触碰便可以直接使用数字人民币完成交易。

《国际金融报》的记者曾经亲自尝试过数字人民币的线上和线下使用方式。记者使用支付宝解锁了一辆哈罗单车，骑行半小时后锁车，随后选择数字人民币（网商银行）的钱包来支付费用，这样就完成了一次数字人民币的线下交易。

接下来，记者借助支付宝软件在“饿了么”网站订购了数样水果，结算环节继续采用数字人民币（网商银行）账户进行付款，账户内的数字货币即可实现网络结算，转给销售方。根据实际感受，不管是网络购买还是街头单车使用，运用数字人民币交易与使用支付宝、微信支付的人民币交易效果完全相同。

记者留意到，数字人民币软件里，网商银行（支付宝）正式归入钱包管理单位，不过现阶段仅是页面呈现，各项作用“还在研制”。其余六个银行的数字钱包全部拥有“充值”、“储蓄”、“转账”、“支付”、“收款”等作用。

将个人银行账户里的钱款转换成数字人民币，存入数字人民币钱包，这个过程叫做“充钱包”。

“存银行”能够帮助用户把数字人民币钱包里的数字人民币，换成银行账户里的钱，转换的金额要相等。

将用户保管的数字人民币钱包里的数字货币，委托处理机构转交给接收方的数字人民币钱包。

完成交易时，买家作为购买方，借助数字人民币软件，能以扫码、近场通信等手法，把数字货币发给销售方。

接收数字人民币存入个人数字钱包，用户可以展示付款码，供付款人进行扫描操作。

另外，按照邮政储蓄银行服务条款，邮政储蓄银行能够办理人民币现金和数字人民币的兑换业务，但这项业务只允许在柜台或者自动设备等少数途径完成。电子钱包也能够被暂停使用，如果客户需要挂失或者暂时不用，可以通过电子钱包应用中的在线服务，把电子钱包调整为暂停状态。暂停期间，个人不能对数字账户执行任何资金的转移或收支操作，不过可以申请更改当前状况。

数字钱包协议还规定，若遇有权机关要求，个人电子钱包会被暂停使用，暂停期间用户无法对电子钱包实施任何动作。用户还有权申请并启动电子钱包的取消，一旦取消完成，用户将失去对电子钱包的所有交易权限，并且这种取消是无法撤销的。